Что такое залоговая стоимость автомобиля

Содержание

Как купить залоговый автомобиль

Что такое залоговая стоимость автомобиля

27.01.2020 | 45030 просмотров

Добрая половина новых автомобилей в России приобретается за счет заемных средств, полученных от банков.

И несмотря на то, что автокредиты выдаются на основании строгих критериев, снижающих риски просрочки или невозврата, каждый десятый автовладелец задерживает платежи более чем на 30 дней.

Два процента и вовсе не могут погасить долг, а это более 10 000 автомобилей в год. Попробуем разобраться, можно ли их купить, насколько это выгодно и как это правильно сделать.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога)… Статья 334 Гражданского Кодекса РФ.

Залоговые автомобили — это купленные в кредит и обеспечивающие возврат денег кредитору. Существует два способа покупки залогового имущества.

Когда автовладелец трезво оценивает свои финансовые возможности и готов расстаться со своим автомобилем добровольно. Либо когда залог изымается по решению суда и переходит в собственность банка.

В зависимости от этих вариантов у покупателя приглянувшегося автомобиля две тактики.

Покупка залогового авто с рук

При любой покупке автомобиля его нужно обязательно проверить на предмет ограничений или обременений. Если эту проверку пропустить, то можно остаться без машины, которую заберет банк, и скорее всего без денег, поскольку найти бывшего владельца и получить с него хотя бы часть суммы будет затруднительно.

Проверка залогов производится через реестр Федеральной нотариальной палаты. Для этого нужно знать VIN-код автомобиля, номер шасси или кузова.

Если автомобиль оказался в этом перечне, то лучше забыть о его покупке, поскольку сделка потребует много лишних движений. А можно воспользоваться тем, что владельцу действительно срочно нужны деньги и он может уступить приличную сумму.

Если покупатель может сразу выкупить автомобиль, то сделку лучше проводить в следующем порядке.

  • Продавец предупреждает банк о досрочном погашении кредита.
  • Заключается договор купли-продажи (желательно это сделать у нотариуса, чтобы в случае невыполнения обязательств той или иной стороной было меньше проблем).
  • Покупатель вносит часть стоимости автомобиля в кассу банка в счет погашения кредита.
  • Банк выдает документы, подтверждающие погашение кредита, снимает залоговые обязательства с автомобиля и возвращает оригинал ПТС.
  • Покупатель передает продавцу оставшуюся часть стоимости автомобиля (если таковая есть).
  • Продавец передает автомобиль и документы на него покупателю.
  • Покупатель регистрирует автомобиль на себя в обычном порядке.

Если же покупатель не готов заплатить за машину всю сумму, он может взять на себя обязательства по погашению кредита. В этом случае нужно совершить следующие действия:

  • Подать в банк-кредитор заявку на переуступку долга.
  • Получить одобрение банка на смену заемщика.
  • Подписать трехсторонний договор между продавцом, покупателем и банком о переуступке права долга.
  • Заключить договор купли-продажи между продавцом и покупателем.
  • Покупатель отдает продавцу часть стоимости автомобиля, которая была уже выплачена банку в счет погашения кредита (если таковая есть).
  • Банк вносит в реестр уведомление о смене заемщика.

В этом случае автомобиль все так же продолжает быть предметом залога, только меняется должник — с продавца на покупателя.

Такие схемы возможны, когда владелец-должник не запускает ситуацию с погашением кредита. Но если он становится злостным неплательщиком, то автомобиль рано или поздно окажется у кредитного учреждения.

Причем чаще всего транспортное средство оценят на сумму оставшейся задолженности, а все предыдущие вложения владельца (первоначальный взнос, ежемесячные платежи, страховки) просто не засчитают.

Для того, чтобы получить назад свои деньги, банк будет продавать залог.

Покупка автомобиля у банка

Кредиторы реализуют имущество либо самостоятельно, используя все доступные ресурсы от собственных сайтов до объявлений в интернете, либо через торговые площадки — обычные и электронные аукционы. Банк может продавать только те машины, на которые он получил право собственности по решению суда. В некоторых случаях банк продает автомобиль от имени должника.

Сделка с банком проходит в самом обычном формате. О понравившейся машине можно запросить больше информации, договориться об осмотре. Если все устроит, то оставить заявку на покупку, на основании которой банк подготовит договор купли-продажи и другие документы. После подписания договора и выплаты денег новый собственник ставит автомобиль на учет.

Для аукционов правила также стандартны.

Нужно познакомиться с правилами проведения торгов (у некоторых площадок есть определенные ограничения, например, на работу с физическими лицами), оставить заявку, внести залог.

Новым владельцем становится тот участник аукциона, который предложил лучшую цену. Если автомобиль не был продан во время первых торгов, то назначаются вторые с меньшей ценой лота.

Плюсы покупки залогового автомобиля

Залоговые автомобили — это в первую очередь новые машины, купленные в автосалонах. Соответственно, на вторичный рынок они попадают очень свежими с небольшим пробегом.

Поскольку должнику выгоднее побыстрее погасить долг и не выплачивать штрафов за просрочку, то он продает машину немного ниже рыночной стоимости. Перед кредитным учреждением стоит задача вернуть свои средства, а так как часть стоимости автомобиля (первоначальный взнос) уже внесена должником, то банк также устанавливает более низкую цену, чем на аналоги на рынке.

Участие в сделке банка может гарантировать ее юридическую чистоту.

Риски при покупке залогового автомобиля

Сложная структура сделки повышает риск того, что должник-продавец может не исполнить своих обязательств на каком-нибудь этапе. Поэтому такие сделки лучше оформлять через нотариуса, когда за передачей автомобиля и его документов следит третье лицо.

Есть небольшая вероятность того, что должник оспорит решение суда о передаче залога кредитору.

В этом случае у нового владельца машину могут изъять и ему придется через суд возвращать выплаченные за нее деньги.

Этого можно избежать, если запросить в банке или у судебных приставов документы, подтверждающие, что владелец-должник действительно знает о конфискации машины, либо связаться с ним самостоятельно.

Среди реализуемых автомобилей могут попадаться и аварийные экземпляры. Нужно очень четко понимать смысл покупки (возможно, нужен донор запчастей) и размер будущих вложений.

Покупка залогового автомобиля у должника может быть очень выгодна, особенно если будущий владелец понимает нюансы оформления сделки — получение одобрения банком и нотариальное заверение. Также могут быть привлекательны сделки с самими кредитными учреждениями. И чем крупнее продавец, тем больше гарантий легальности сделки.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/73744.html

Чем грозит покупка машины в залоге, как проверить авто на залог

Что такое залоговая стоимость автомобиля

Среди хитрых проделок мошенников распространена продажа залоговых машин. Купив такое авто, новый владелец в скором времени может навсегда лишиться покупки и уплаченных за неё денег.  Автокод рассказывает, чем опасно приобретение залогового авто и как избежать сделки с неблагонадежным продавцом.

Чтобы не путать понятия, разберемся, чем отличается залоговый автомобиль от кредитного.

    • Что значит машина в залоге? Это широкое определение включает в себя: и нахождение машины в автокредите, и её выступление гарантией под кредит в банке или у других частных и физических лиц.
    • Кредитный автотранспорт приобретается в долг у банков и посреднических заведений. Оно может быть одновременно залоговым, а может и нет, если заемщик предложил другое имущество.

Как авто оказывается в залоге

Залог обеспечивает выполнение обязательств заемщиком. Пока тот вовремя возвращает то, что брал в долг, кредитор не имеет претензий. Однако он может обратиться в суд, если долг будет просрочен. Тогда в качестве компенсации кредитор забирает то, что находилось в залоге. Итак, когда авто может быть в залоге:

    • Автокредит – приобретение машины в кредит – дело быстрое и несложное. При этом необходим минимум документов и времени. Новый автомобиль в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен.
    • Потребительский кредит предполагает выдачу наличных средств на приобретение товаров длительного пользования. Банки разрабатывают различные программы займа денег под залог автомобиля.
    • Частные финансовые организации оформляют займ под залог ПТС. Вероятность отказа невысока, при этом заемщик продолжает передвигаться на своем автомобиле. Среди преимуществ данного метода — оперативность и маленькая процентная ставка.

Также читайте: О чем расскажет ПТС: как обманывают покупателей авто с пробегом

Вышеперечисленные организации стараются взыскивать долги самостоятельно с помощью коллекторов или подают в суд. Во втором случае заёмщика по закону обязывают выплатить долг со всеми неустойками, а залог переходит к судебным приставам. Также подать в суд за неуплату долгов могут государственные организации.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Виталий Зайков, эксперт, директор автоломбарда «Старый Город»:

«Все зависит от ситуации, когда покупался автомобиль в залоге. Если новый хозяин во время сделки купли-продажи оформит у юриста выписку из залогового реестра, в которой будет отметка, что залог не зарегистрирован, то покупатель может быть признан судом добросовестным.

Зависит от того, дубликат ПТС на руках у продавца или нет, и как давно он получен.

Если во время подписания договора купли-продажи залог был отмечен в реестре, покупатель имел возможность проверить его, но не проверил, приобретение залогового авто не подходит под требования добросовестности, поэтому нет причин для снятия финансовой ответственности. Автомобиль будет изъят.

Хоть реестр залогов и в открытом доступе, можно в суде сказать, что я зашел на сайт и на тот момент залога не было. В судебной практике принято, чтобы покупатель «дошел ножками» до нотариуса и взял выписку, тогда его действия указывают на добросовестность.

Так что если автомобиль оказался залоговым, нужно в любом случае готовиться к суду. Поэтому выписка из реестра залогов – главное доказательство.

Покупая автомобиль «с рук», всегда проверяйте его по открытым источникам: ГИБДД и база залогов нотариуса.

Продавца стоит проверить по базе службы судебных приставов, бывает на нем висит «кредитный» долг, что должно вас насторожить.

Либо может быть штраф в 500 рублей, из-за которого приставы накладывают ограничения, соответственно автомобиль не переоформят в ГИБДД и придется решать вопрос с приставами».

Реальные истории о покупке залогового авто

Александр Макаров, автоэксперт:

«Залогодержатель может забрать автомобиль в случае, если залогодатель перестанет исполнять обязанности по платежам. Ситуация серьезная – новый владелец в таком случае рискует остаться без всего. И примеров масса. У моего знакомого был случай. Он купил автомобиль за 450 тысяч рублей и стал его третьим собственником. При покупке машину проверять не стал.

Через год к нему заявились судебные приставы и объяснили, что авто является собственностью банка. Первый владелец перестал платить по кредиту, и приставы решили забрать автомобиль. Товарищу пришлось оплатить чужой долг в 200 тысяч рублей, чтобы сохранить свою машину.

Позже выяснилось, предыдущий владелец вообще не знал о том, что транспортное средство в залоге».

Как проверить авто на залог

Проверить автомобиль на залог перед покупкой можно через сервис «Автокод». При выдаче денег в любой организации заёмщика просят указывать vin код автомобиля, который заносится в базу залогов нотариуса. Имея доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, сервис Автокод выдаёт отчет о том, когда было заложено его транспортное средство.

Рекомендуем сразу обратить внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков». Либо машина окажется «чиста», либо в списке будет следующее:

  • Числится ли автомобиль в залоге.
  • Дата, с которой авто находится в залоге.

Также из отчета вы узнаете полную историю автомобиля: данные о пробеге, ДТП, тех. осмотрах, штрафах и многое другое.

Покупка залогового авто, как мы уже заметили, дело опасное. Всё, что сможет предпринять новый хозяин машины – обратиться в суд с иском на продавца, которого давно уже и след пропал.

Иногда несведущему покупателю предлагают хитрый план – прописать в договоре низкую стоимость авто для обхода налоговой системы. В этом случае деньги точно уже не вернуть.

Чтобы не нарваться на залоговые машины и избежать тяжелых последствий, мы настоятельно рекомендуем проверять, проверять и еще раз проверять желаемое авто.

Если вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи». «Автокод Профи» позволяет оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Источник: https://avtocod.ru/chem-grozit-pokupka-zalogovogo-avtomobilya

Понятие залоговой стоимости. соотношение рыночной и залоговой стоимости

Что такое залоговая стоимость автомобиля

Ростов-на-Дону

08 декабря 2014г.

    Пунктом 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации[1] (далее – ГК РФ)установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Однако данное условие не заявлено в законе как существенное.

Одновременно с этим, пунктом 1 ст. 9 Федерального закона от 16.07.

1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[8] (далее – ФЗ «Об ипотеке») установлено, что «в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой».

   Таким образом, стороны залоговых правоотношений обязаны указать согласованную оценку заложенного имущества. Определить такую оценку они могут как самостоятельно, так и обратившись к оценщику.

   Участники залоговых отношений определяют оценку самостоятельно, согласовав ее между собой, либо обращаются к оценщику и указывают в задании, какой вид стоимости следует определить.

   Закон не определяет, на основании каких критериев должна производиться оценка. Способ согласования стоимости предмета залога законом не предписан.

На практике в договоре стороны могут указать стоимость заложенного имущества, не определив ее вид, могут указать несколько видов стоимости.

Участники залоговых сделок могут определить стоимость на основании отчета независимого оценщика, либо согласовать самостоятельно, без привлечения профессионала,  руководствуясь  среднерыночными ценами на  аналогичное имущество.

   В пункте 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.01.2005г.

№ 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» [7] указано, что при указании сторонами в договоре об ипотеке нескольких разных оценок предмета ипотеки такой договор не может считаться  незаключенным, если возможно установить, какая из оценок представляет собой ту, о которой стороны договорились как о существенном условии договора об ипотеке.

   В разъяснение к указанной рекомендации ВАС РФ приведены обстоятельства одного из рассмотренных дел. Как следует из обстоятельств дела, в договоре об ипотеке стороны указали три разных оценки предмета ипотеки: оценку по заключению независимого оценщика, залоговую оценку и оценку по документам органа технической инвентаризации.

   При этом суд установил, что стоимость заложенного здания по документам органа технической инвентаризации указана сторонами в целях реализации п. 4 ст. 4 Закона РФ от 09.12.1991 № 2005-1«О государственной пошлине» [2], действовавшего в момент заключения договора об ипотеке.

Оценка, которую дал предмету ипотеки независимый оценщик, привлеченный сторонами, и которую стороны указали в договоре об ипотеке, в силу статьи 12 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» [9] носила для них рекомендательный характер и не являлась обязательной.

    Исходя из указанных обстоятельств, суд пришел к выводу, что именно залоговая оценка является той оценкой заложенного здания, которую стороны по соглашению между собой дали этому предмету ипотеки.

    В пунктах 1 и 2 ст.340 ГК в ред. ФЗ от 21.12.2013г. №367-ФЗ [10] указано, что если иное не предусмотрено законом, то стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

Изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога, если иное не предусмотрено законом или договором.

    ФЗ «Об ипотеке» упоминает два вида стоимости недвижимости: залоговая стоимость (в пункте 2 статьи 67 указано, что «залоговая стоимость земельного участка, передаваемого в залог по договору об ипотеке, устанавливается по соглашению залогодателя с залогодержателем») и рыночная стоимость (в пункте 3 статьи 9 указано: «В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества»). Более нигде в законе не указывается, какой вид стоимости недвижимости необходимо указать в договоре.

   В ст. 3 ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» [9] рыночная стоимость объекта оценки определяется как наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

    Законодательного определения залоговой стоимости имущества нет. В науке гражданского права в последнее время получила распространение позиция, согласно которой, встречающийся в нормативных актах термин «залоговая стоимость» следует рассматривать как синоним рыночной стоимости, которую также называют «действительной», «справедливой» и т.п.[11]

   Однако такая позиция представляется не совсем верной.

В условиях действующих норм и при отсутствии понятия залоговой стоимости, безусловно, следует согласиться с тем, что поскольку нет залоговой стоимости в федеральных стандартах оценки, отсутствуют указания относительно способа определения залоговой стоимости, мы не можем считать ее самостоятельным видом стоимости.

Вместе с тем, в отличие от общепринятых синонимов рыночной стоимости, понятие «залоговая стоимость» применяется именно для того, чтобы подчеркнуть особый характер стоимости имущества, находящегося в залоге, противопоставить ее рыночной стоимости.

Имеются  достаточные предпосылки для выделения залоговой стоимости как вида стоимости. В частности, право должно исходить из реальных потребностей общества. Практика залоговых отношений показывает, что стоимость предмета залога, особенно при реализации имущества с торгов не должна определяться на основании рыночной стоимости.

    В своей деятельности банки активно оперирует этим спорным термином. Понятие залоговой стоимости сформировалось из Инструкции Центрального Банка РФ от 30 июня 1997г.

№ 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» [5] ныне утратившей силу, где залоговая стоимость определяется как «максимальная сумма обязательств клиента, которую может обеспечить данное имущество, данная сумма определяется как рыночная стоимость залога за вычетом затрат на его реализацию и возможных скидок на скорость реализации». Банковская практика руководствуется в большинстве случаев именно этими критериями в целях определения залоговой стоимости.

    Экономическая потребность в определении и использовании термина залоговой стоимости имеется. Банки, являющиеся залогодержателями, пользуются залоговой стоимостью, несмотря на то, что в настоящее время законом она не признана в качестве самостоятельного вида стоимости и может быть отнесена к обычаю.

   Особых указаний для оценки имущества, передаваемого в залог, в настоящее время законом не предусмотрено. В настоящее время, в тех случаях, когда имущество подлежит обязательной оценке в договоре в целях залога должна устанавливаться рыночная стоимость имущества.

   Судебная практика свидетельствует о том, что оценка при обращении взыскания на предмет залога должна определяться исходя из рыночной стоимости имущества. Такой позиции придерживается Высший Арбитражный Суд РФ. В пункте 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998г.

№ 26«Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» [6] указано, что при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Несмотря на то, что указанные рекомендации информационного письма Президиума ВАС РФ были выработаны до принятия ФЗ «Об ипотеке», они действуют в настоящее время, по прошествии 16 лет.

    В случае отсутствия спора суд, безусловно, укажет цену, согласованную в договоре. Такое положение косвенно свидетельствует о том, что цена в договоре должна быть рыночной.

По сути, если в договоре указана не рыночная цена, а какая-либо иная, и не одна из сторон не возражает против продажи имущества по такой цене, то у суда не будет оснований самостоятельно устанавливать начальную продажную цену.

    П. 2 ст. 348 ГК [1] и п. 1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» [8] установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

    Незначительность нарушения предполагается, если на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» [8]). Для залога движимого имущества подп. 1 п.2 ст. 348 ГК РФ [1] предусмотрено, что нарушение обеспеченного залогом обязательства предполагается незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В отличие от ФЗ «Об ипотеке»[8] ГКРФ [1] не предусматривает, что правило распространяется только на судебный порядок обращения взыскания.

   Таким образом, стоимость предмета залога находится во взаимосвязи с размером неисполненного должником обязательства. Возможность обратить взыскание на предмет залога зависит от соотношения суммы задолженности со стоимостью заложенного имущества, а также просрочки исполнения.

   При этом, указанные нормы ст. 348 ГК [1] и ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке» [8] не вносят ясности в анализируемый вопрос, поскольку являются недостаточно конкретными. Сохраняется неопределенность правовой природы стоимости, указанной в договоре о залоге. По-прежнему неясно, от какой именно стоимости исчисляются пять процентов задолженности. Как будет определяться такая стоимость.

    Отсутствие определенности в нормах способствует возникновению споров: в суде возможен спор о том, допустимо ли в конкретной ситуации обратить взыскание на имущество.

Стороны могут предлагать разные варианты исчисления пяти  процентов, трактуя нормы закона в свою пользу: пять процентов от стоимости указанной в договоре, либо пять процентов от рыночной стоимости на момент спора.

Как показывает практика, такая стоимость может значительно различаться.  

   На наш взгляд, нормы ст. 348 ГК [1] и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» [8] следует толковать с применением стоимости, указанной в договоре о залоге. Для этого есть определенные причины. В частности, исходить следует из общего смысла норм и воли законодателя.

По нашему убеждению, указанные нормы должны функционировать не только для суда, но и для сторон залоговых правоотношений еще до момента обращения в суд. Исходя из требований закона, стороны должны самостоятельно определить в какой момент и при каких обстоятельствах у них возникает право обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке.

То есть, задача исследуемых норм в том, чтобы предотвратить преждевременное обращение в суд под страхом отказа в удовлетворении требований.

   На основании  проведенного анализа считаем необходимым выделить самостоятельную функцию залоговой стоимости: залоговая стоимость в соотношении с суммой долга является критерием для определения возможности обращения взыскания на предмет залога.

   Примечательно, что первоначальная редакция ст. 348 ГК РФ не предполагала какое-либо соотношение стоимости заложенного имущества с суммой долга по основному обязательству. Поэтому такое соотношение определялось только судами и носило оценочный характер, в связи с чем в некоторых случаях суды весьма неожиданно отказывали в иске.

   Одна из целей использования понятия «залоговая стоимость» это определение максимального размера денежного обязательства должника перед кредитором, и означает предельную сумму, которая может быть обеспечена залогом определенного имущества.

Источник: https://izron.ru/articles/problemy-i-perspektivy-razvitiya-sovremennoy-yurisprudentsii-sbornik-nauchnykh-trudov-po-itogam-mezh/sektsiya-3-grazhdanskoe-pravo-predprinimatelskoe-pravo-semeynoe-pravo-mezhdunarodnoe-chastnoe-pravo-/ponyatie-zalogovoy-stoimosti-sootnoshenie-rynochnoy-i-zalogovoy-stoimosti/

Как оценить автомобиль под размер залога? – Европейский Экспресс Кредит

Что такое залоговая стоимость автомобиля

Автоломбард – это кредитная организация, в которой можно получить деньги под залог ПТС на обозначенный срок по выгодной процентной ставке.

Обеспечением является автомобиль, прошедший экспертную оценку, в ходе которой была определена его реальная стоимость.

В нашей статье мы поговорим о том, как автоломбарды проверяют автомобили, предлагаемые в залог, и что об этом нужно знать потенциальному заёмщику.

Первый этап проверки ‒ организационный

Проверка передаваемого в залог автомобиля – это первое, что делает кредитная организация для принятия решения о кредитовании обратившегося к нему клиента.

Для того чтобы реально оценивать свои шансы на получения заёмных средств, необходимо знать, как автоломбард проверяет авто на предмет его ликвидности.

В первую очередь оно оценивается визуально –транспортное средство должно иметь товарный вид для того, чтобы его можно было продать в случае, если заёмщик не будет выполнять свои обязательства.

Немаловажную роль играет и год выпуска закладываемого авто. Автомобильные ломбарды берут в залог отечественные машины, выпущенные не ранее 2004 года.

Что касается иномарок, то в отношении них таких ограничений нет, но далеко не все финансовые организации выдают займы под автомобиль представительского класса, его редкую или эксклюзивную модель – такие авто крайне сложно продать по их реальной стоимости.

То же касается машин бизнес-класса, внешний вид и техническое состояние которых вызывают определённые вопросы. Их рыночная стоимость, установленная профессиональным экспертом-оценщиком, вряд ли будет высока. Под залог используемых для бизнеса авто взять серьёзный денежный заём не получится.

Пройдя по ссылке, вы узнаете, в каком размере можно получить деньги под залог ПТС. Внимательно изучите предлагаемую здесь информацию перед обращением в кредитную организацию.

Второй этап проверки ‒ юридический

На этом этапе автоломбард проверяет, в кредите автомобиль или нет. Бывали случаи, когда недобросовестные клиенты пытались взять заёмные деньги в нескольких кредитных организациях под одно и то же залоговое обеспечение. Вы не получите ссуды, если предлагаемая вами в залог машина:

  • окажется в угоне;
  • является вашей по генеральной доверенности;
  • имеет проблемы с VIN-номером и другими контрольными номерами;
  • находится в банковском залоге или обладает иными ограничениями и обременениями;
  • не имеет технического паспорта и других обязательных документов.

Будьте готовы к тому, что перед тем, как принять решение о кредитовании, автоломбард начнёт проверять ваш б/у автомобиль по всем базам.

Третий этап проверки – технический

На этом этапе автоломбард будет определять оценочную стоимость вашего ТС. Здесь особое внимание уделяется его техническому состоянию. С особой тщательностью проверяются машины после ДТП. Технический специалист в паре с независимым экспертом-оценщиком определяют ущерб и выявляют все имеющиеся повреждения.

Далее производится оценка стоимости автомобиля. Она напрямую зависит от его:

  • марки и модели;
  • года выпуска;
  • технического состояния;
  • величины пробега;
  • внешнего вида и т. д.

Эта процедура доверяется независимому эксперту, который знает,как правильно оценить автомобиль с пробегом. Осмотру подлежат рабочие агрегаты, детали и узлы, проводится исследование кузова на предмет дефектов, например очагов коррозии.

В залог принимаются побывавшие в ДТП отремонтированные авто, но их залоговая стоимость будет гораздо ниже. Оценка стоимости с целью залога имеет большое значение.

От этого параметра зависит сумма займа и срок, на который он будет предоставлен.

Особенности оценки предлагаемого в залог авто

Всем, кто планирует воспользоваться услугами автоломбарда для получения займа, совсем не лишним будет узнать, как банки оценивают автомобиль. Ведь вполне возможно, что именно обращение в банк будет более выгодным решением. Но нужно иметь в виду, что в этом финансовом учреждении можно получить заём под залог авто без сохранения возможности его эксплуатации до полного погашения кредита.

Оценка залогового имущества в банке, если им выступает б/у автомобиль, состоит из нескольких этапов, таких как:

  1. Исследование кузова на предмет целостности и отсутствия замаскированных повреждений, которые легко определяются с помощью толщиномера.
  2. Осмотр салона на предмет чистоты и отсутствия дефектов.
  3. Определение технического состояния – работоспособности агрегатов, систем и узлов.
  4. Проверка юридической чистоты.

На величину банковского кредита, который можно получить под залог авто, напрямую влияет марка и модель машины, год выпуска и величина пробега.

Мы рассказали, как банк оценивает залоговое имущество, для того, чтобы вы могли принять окончательное решение, где кредитоваться. Обращение в автоломбард для получения краткосрочного займа имеет ряд преимуществ, к которым можно отнести:

  • нецелевое использование кредитных средств;
  • возможность получения на руки до 90 % оценочной стоимости предоставляемого в залог авто;
  • выгодная процентная ставка;
  • отсутствие необходимости предоставления внушительного пакета документов;
  • возможность получения заёмных средств в течение нескольких часов после обращения;
  • выдача займа под залог битого, аварийного и неисправного автомобиля в размере, соответствующем его реальной стоимости.

Более того, в автоломбарде всегда можно оформить автозалог, при котором заёмщик продолжает эксплуатировать машину, имея при себе нотариально заверенную копию ПТС (его оригинал остаётся у кредитующей организации).

Всем своим читателям, решившим обратиться в автомобильный ломбард для того, чтобы поправить своё финансовое положение, мы настоятельно рекомендуем внимательно читать заключаемый договор, чтобы не пропустить подводные камни, связанные с дополнительными платежами и комиссиями, которые недобросовестная кредитная организация может добавить к основной сумме займа.

Как выбрать идеально подходящий для кредитования ломбард, читайте в нашей статье «Что такое автоломбард и как он работает?».

Источник: https://euroexpresscredit.ru/blog/kak-otsenit-avtomobil-pod-razmer-zaloga/

Стоимость предмета залога

Что такое залоговая стоимость автомобиля
Энциклопедия МИП » Гражданское право » Обязательства » Стоимость предмета залога

Определение стоимости залогового имущества должно происходить в порядке, содержащемся в соглашении сторон.

Основные моменты в отношении стоимости залогового предмета регламентируются ст. 340 Кодекса. Рассмотрим далее понятие стоимости залогового предмета, критерии и нюансы оценки стоимости залогового имущества, возможно ли изменить рыночную стоимость предмета уже после заключения соответствующего договора, и другие вопросы.

Понятие стоимости предмета залога

Процедура, в результате которой оценивается стоимость предмета залога, необходима, прежде всего, для реализации следующих целей:

  • проведения справедливого и разумного соотношения между объемом обязательств по основному договору и размером соответствующего обеспечения, которым выступает залоговый предмет;
  • снизить к минимуму возможные разногласия, могущие возникнуть между кредитором и должником, при осуществлении процесса взыскания на залоговый предмет;
  • корректно проведенная процедура оценки стоимости позволит залогодержателю получить максимальное удовлетворение из стоимости залогового имущества в случае, если дебитор не выполнил соответствующие обязательства по основному договору.

Ч. 1 ст. 340 Кодекса регламентирует, что определение стоимости залогового имущества должно происходить в порядке, содержащемся в соглашении сторон.

При этом иная норма о порядке реализации процедуры оценки стоимости может быть предусмотрена законом.

Критерии и порядок определения стоимости предмета залога

Гражданское законодательство не содержит каких-либо точных формулировок касательно порядка и критериев, по которым возможно достоверное определение стоимости предмета залога.

Следует отметить, что вещи могут обладать несколькими оценками стоимости, к примеру:

  • балансовая;
  • рыночная;
  • цена, которая указывается в резолюции совета директоров или общего собрания АО, о заключении договора залога, служащего акцессорным по отношению к крупной сделке или сделке с высокой степенью заинтересованности для данного АО.

Наряду с данной нерегулируемой законодательно проблемой, возникает вопрос – какое определение оценки цены имущества следует выбрать сторонам процесса?

Оценка залогового предмета – это та, которая выбрана при достижении взаимного согласия участников процесса.

Другими словами, стороны имеют возможность выбрать любой критерий оценивания, в том числе и прямо не совпадающий с общепринятыми (см. выше).

Тем не менее, основным критерием оценки залогового предмета должна выступать объективность и ее соотносимость с общепринятыми критериями. Думается, что при существенном занижении оценки залогового предмета или явном несоответствии таковой с общепринятыми, можно говорить о недостигнутой договоренности сторон в отношении произведенной оценки.

Немаловажным критерием также является и соответствие установленной цены предмета залога с гарантируемым залогом обязательством. Оценка предмета, выраженная в соглашении сторон, должна быть не ниже объема основного обязательства – иначе обеспечительная функция залога будет существенно снижена или утеряна в принципе.

Поскольку оценка залогового предмета – это одно из существенных условий залогового соглашения, участникам правоотношений следует с максимальной степенью ответственности подойти к данному вопросу.

Изменение рыночной цены залогового предмета после заключения соглашения о залоге, последствия такого изменения

Ч. 2 ст. 340 Кодекса определяет нормативное положение, что снижение или повышение рыночной цены залогового предмета после того, как уже был заключен договор или после того, как залог появился в силу закона, не являются надлежащими основаниями для прекращения или изменения залоговых правоотношений.

Аб. 2 ч. 2 ст. 340 ГК РФ регламентирует правило – договор о залоге считать ничтожным, если в нем содержатся условия, предусматривающие применение к залогодателю нижеуказанных мер после снижения рыночной стоимости залоговой вещи:

  • залог начинает распространяться и на другое имущество залогодателя;
  • возможность залогодержателя требовать с залогодателя досрочного погашения обязательств по основному договору;
  • применение залогодержателем иных мер, направленных на ухудшение положения залогодателя.

Стоимость залогового предмета при осуществлении взыскания на задолженное имущество

Ч. 3 ст. 340 Кодекса гласит о существующем порядке, в рамках которого определяется стоимость предмета залога при осуществлении взыскания на таковой в судебном порядке и реализации его с публичных торгов.

Согласно нормам данной статьи, изначальная цена реализации залогового предмета признается равной стоимости предмета залога, указанной в соответствующем договоре сторон.

ГК РФ также предусматривает возможность изменения данного порядка:

  • законом;
  • соглашением сторон процесса;
  • непосредственно судебным решением об осуществлении взыскания.

Согласно нормам ч. 2 ст. 348 Кодекса, запуск процесса взыскания не допустим, если залогодатель произвел незначительное нарушение гарантированных залогом обязательств, соответственно этому требования кредитора явно несоразмерны со стоимостью залогового предмета.

Взыскание также не допускается, если одновременно удовлетворяются следующие условия:

  • срок допущенной дебитором просрочки менее 3 месяцев;
  • размер невыполненных обязательств менее 5 % от цены предмета залога.

Источник: https://advokat-malov.ru/obyazatelstva/stoimost-predmeta-zaloga.html

Как предварительно оценить свой автомобиль под размер залога

Что такое залоговая стоимость автомобиля

Как самому оценить свой автомобиль под размер залога и что для этого понадобиться – в статье от экспертов портала Выберу. Ру.

Первое правило для тех, кто хочет получить деньги под залог машины — предварительно самому оценить сумму залога автомобиля. Прежде, чем обращаться за кредитом, многие штудируют статьи в интернете, чтобы понять, какому ломбарду стоит доверять, как получить максимальную сумму залога – и так далее.

В этих статьях часто говорится о том, что перед тем, как принять решение, следует предварительно оценить автомобиль с помощью калькулятора на сайте ломбарда.

Однако встроенные сервисы расчета не всегда показывают объективную оценку, так как в механизм включена либо стоимость базовой комплектации вашего транспортного средства, либо суммы завышены специально, чтобы привлечь клиентов.

Поэтому, если вы хотите получить максимально возможную сумму под залог своей машины, стоит знать тонкости ее расчета. Тогда, обратившись в ломбард, вы будете понимать, на что рассчитывать – и отказаться от услуг, если предлагаемый размер займа вам не подходит.

Оформление кредита в автоломбарде проходит в несколько этапов:

    1) Клиент определяет предмет залога – свой автомобиль или ТС, на которое у него имеется генеральная доверенность, желаемую сумму и срок, на который он предпочел бы получить займ.
    2) Произведение оценки авто.

На этом этапе оценщик проверяет техническое состояние автомобиля и его юридическую чистоту, в том числе – состоит ли ваше имущество в залоге у какой-либо другой организации.    3) Согласование деталей и составление договора.

    4) Выдача займа в размере, определенном на предыдущих этапах, а также перемещение автомобиля на стоянку ломбарда или же помещение ПТС вашего авто в хранилище. Ответственность за сохранность вашего имущества переходит на автоломбард.

Ломбарды принимают в залог только исправные автомобили, имеющие хороший внешний вид и техническое состояние. Ограничен и возраст авто – залог могут дать под отечественное ТС не старше 3 лет и под иномарку не старше 8-10 лет.

Объясняется это тем, что износ машины снижает ее ликвидность – в случае, если вы не сможете вернуть долг ломбарду и залог придется реализовывать, старое транспортное средство будет очень сложно продать.

Также, за редкими исключениями, ломбарды не принимают битые и совсем устаревшие автомобили, так как они, чаще всего, вовсе не представляют коммерческого интереса, а значит и покрыть ими расходы не получится.

Чтобы оценить стоимость залога авто, специалистами чаще всего используется метод сопоставления закладываемого автомобиля и аналогичных ему на рынке б/у транспорта в регионе.

Для этого на крупных сайтах по продаже машин подбирается до 5 аналогов – ТС, выпущенные одним и тем же производителем в той же стране, в один и тот же год, одинаковой или схожей комплектации. Определяются цены и производится их корректировка.

Например, если у оцениваемой машины и аналога отличается мощность двигателя, то для определения корректировки используется следующая формула:

где D1 и D2 – цены аналога и объекта залога, а N1 и N2 – их технический параметр (в нашем случае – мощность двигателя).

Также принимаются и другие поправки, которые, например, касаются условий продажи. Они необходимы для того, чтобы привести свести цены всех аналогов к одним и тем же условиям продажи.

В их перечень входят поправки на уторгование, то есть скидки с изначально завышенной цены автомобиля, поправки на сроки поставки, которые зависят от динамики заработной платы в период изготовления авто и динамики цен на метариалы, а также поправки к цене на серийно выпускаемые изделия, учитывающие уменьшение затрат на проектирование и оснащение единицы продукции.

Во время оценки в автоломбарде учитывается состояние автомобиля – наличие или отсутствие повреждений и неисправностей, тюнинг и дополнительное оборудование. Первые факторы могут снизить сумму залога, а вот то, как вы вложились в свое транспортное средство, может значительно ее повысить.

Кроме того, потенциальный заемщик может улучшить состояние своего ТС, проведя генеральную уборку и приведя в порядок салон, а также проведя осмотр «внутренностей» авто и исправив возможные поломки самостоятельно или в салоне.

Возможно, для того, чтобы получить деньги, придется их потратить, замазав царапины или выпрямив вмятины на корпусе автомобиля – ведь даже такие, казалось бы, незначительные детали могут повлиять на расчет суммы займа.

Однако рассчитать все это одному человеку практически невозможно. Для этого разработаны специальные программы и базы данных, которые позволяют оценщикам, используя огромное количество статического материала, за несколько минут вычислить возможную сумму.

Это могут быть и инструментальные системы, не требующие самостоятельного заполнения, или полностью автоматизированное ПО, совмещающее в себе вычислительные алгоритмы и базы данных. Вы можете самостоятельно рассчитать размер автозайма, загрузив такую утилиту на свой компьютер и ввести требуемые данные.

Сумма вычислится автоматически, после чего вы сможете подыскать ломбард, предоставляющий максимально возможный займ в соответствии с полученными значениями.

Есть и более простой способ, однако он позволяет только примерно рассчитать стоимость залога в автоломбарде, если вы уже присмотрели подходящую вам фирму. Для этого вам потребуется узнать рыночную стоимость автомобилей, идентичных вашему, на рынке б/у автотранспорта в вашем регионе. Для этого также придется полистать сайты автопродаж.

Вероятно, разброс цен при этом будет довольно большим – например, при стоимости авто в 900 тыс. рублей на рынке он будет стоить от 600 тыс. до 1 млн. рублей. Как правило, оценщик берет нижнюю границу (ликвидную стоимость), добавляет к ней 10-20%. Уже из этой суммы и можно вычитать гарантированные ломбардом проценты.

Например, минимальная стоимость вашей машины составляет 600 тыс. рублей, эксперт берет за основу 660 тыс. рублей и предлагает вам 80% от этой суммы. Простым математическим действием получаем 132 тыс. рублей, которые ломбард готов предоставить вам за ваш автомобиль.

Однако стоит помнить при этом, что это – лишь примерная цена, которая может измениться после осмотра вашего авто.

Также помните о том, что в случае, если вы не смогли полностью вернуть долг автоломбарду и встает вопрос о его реализации для покрытия займа, вам обязаны вернуть разницу между суммой продажи автомобиля и долга.

Например, если вы брали в залог автомобиля 350 тыс. рублей и успели вернуть 145 тыс., то ломбард, продав ваше ТС за 600 тыс., обязан вернуть вам 445 тыс. рублей.

Правда и мифы о деньгах в  МФО Население Автоломбарды

Источник: https://www.vbr.ru/mfo/help/gde-vzyat-zaim-pod-zalog-automobil/kak-predvaritelno-ocenit-svoi-avtomobil-pod-razmer-zaloga/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.